住宅ローンで後悔しないために｜年収別の借入目安と返済シミュレーション

こんにちは、リベラルホームです。

家づくりの相談に来られるお客様に「いくらまで借りられますか？」と聞かれることがよくあります。銀行の事前審査を通せば、その答え自体はすぐ出ます。でも、私たちが本当にお伝えしたいのは「借りられる額」と「無理なく返せる額」はまったく別物だということです。

実際に、飯塚市周辺で家を建てられた方の中にも「銀行が貸してくれるから大丈夫だと思った」と、入居後に家計のやりくりで苦しむケースがあります。今日は、住宅ローンで後悔しないための年収別の目安と、現実的な返済シミュレーションをお話しします。

「借りられる額」の罠──銀行の審査基準を知っておく

銀行の住宅ローン審査では、一般的に「返済負担率35%以内」を基準にしています。年収400万円なら年間返済額140万円、つまり月々約11.6万円まで借りられる計算です。これを35年ローンに換算すると、約3,800万円前後の借入が可能になります。

でも、ちょっと待ってください。手取りで考えてみましょう。年収400万円の手取りはおよそ320万円、月々約26.7万円です。ここから11.6万円を返済に回すと、残りは15万円。食費・光熱費・保険・車の維持費・お子さんの習い事……。正直、かなり厳しい数字です。

年収別・無理のない住宅ローン返済シミュレーション

私たちが資金計画のご相談でお伝えしているのは、返済負担率を「手取りの25%以内」に収めるという目安です。銀行基準の35%ではなく、実際の手取りベースで25%。この差がとても大きいんです。

年収400万円（手取り約320万円）の場合、月々の返済目安は約6.7万円。35年・金利1.5%で計算すると、借入額の目安はおよそ2,200万円です。年収500万円（手取り約390万円）なら月々8.1万円で約2,700万円。年収600万円（手取り約470万円）なら月々9.8万円で約3,200万円が現実的なラインになります。

「え、思ったより少ない」と感じた方も多いかもしれません。でもこの金額は、お子さんの教育費を貯めながら、年に1回くらい家族旅行にも行ける余裕を残した数字です。家は建てて終わりではなく、そこから暮らしが始まりますから。

飯塚市だからこそ──土地代を抑えて建物に回す選択

ここで飯塚市・筑豊エリアの大きなメリットをお伝えしたいと思います。福岡市中心部では土地だけで2,000万〜3,000万円かかることも珍しくありませんが、飯塚市なら坪単価10万〜20万円台の土地も十分見つかります。50坪の土地を500万〜1,000万円で購入できれば、その分を建物の性能や素材に回せるんです。

年収400万円で借入2,200万円の場合でも、土地800万円＋建物1,400万円という組み立てが可能。1,400万円あれば、無垢材の床や漆喰の壁など自然素材を取り入れた家づくりが十分できます。「予算が少ないから妥協するしかない」ではなく、「土地代が抑えられるから暮らしの質にこだわれる」。これが筑豊エリアで家を建てる最大の強みです。

変動金利と固定金利、2026年はどう判断する？

住宅ローンの相談で必ず出るのが「変動と固定、どっちがいいですか？」という質問です。正直に言えば、これは将来の金利がどうなるか次第なので、誰にも正解はわかりません。ただ、判断の軸はお伝えできます。

変動金利は現時点で0.3〜0.5%台と非常に低く、月々の返済を抑えられます。一方で、日銀の利上げ局面に入った今、今後の上昇リスクを考えておく必要があります。固定金利は1.5〜2.0%前後と変動より高いですが、35年間返済額が変わらない安心感があります。

私たちが相談でお聞きするのは「金利が上がったとき、家計に吸収できる余裕がありますか？」ということ。共働きで世帯年収に余裕があり、繰上返済も視野に入れているなら変動金利のメリットは大きいです。一方で、片働きやお子さんの教育費がこれから増える時期なら、固定金利で返済額を確定させた方が安心して暮らせます。

見積もりに出てこない「隠れコスト」に要注意

住宅ローンの返済額だけで資金計画を立てると、あとで困ることがあります。家を建てるときには、建物本体以外にもさまざまな費用がかかるからです。

• ●外構工事（駐車場・フェンス・植栽）：100万〜200万円
• ●地盤改良（必要な場合）：50万〜150万円
• ●水道引込・浄化槽（市街化調整区域の場合）：50万〜100万円
• ●登記費用・住宅ローン手数料：50万〜80万円
• ●火災保険・地震保険：20万〜40万円（10年分）
• ●引越し・家具家電の買い替え：50万〜100万円

合計すると300万〜600万円ほど。これを見落とすと「ローンは通ったけど、外構のお金がない」という事態になりかねません。資金計画の段階で、建物本体以外に500万円程度の諸費用を見込んでおくことをおすすめします。

まとめ──住宅ローンは「いくら借りるか」ではなく「いくら返すか」

住宅ローンの年収別の目安をまとめると、手取りの25%以内の返済額が無理のない暮らしを守るラインです。銀行が貸してくれる額をそのまま借りるのではなく、教育費・老後資金・日々の楽しみを残した上で「これなら安心」と思える金額を選んでください。

飯塚市・筑豊エリアは、土地価格が抑えられる分、建物に予算を回せる恵まれた環境です。限られた予算でも、素材や性能にこだわった家づくりができる。そこが私たちリベラルホームが地元で家づくりをお手伝いしている理由でもあります。